支付宝里的养老产品能买吗？有没有风险「放高利贷年息和月息多少算合法」

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支付宝里的养老产品能买吗？有没有风险

朋友们好，让老年生活有一个稳定的保障，是每个人都需要认真考虑的问题。支付宝中的养老产品分为多种。可以买，但也有风险，不是首选，适合，经济条件宽裕的情况下作为补充。

首先，来简要了解，支付宝中养老产品的分类：

第1类，中短期，理财性质的，定期基金。大多为中低风险，中短时间周期一年左右。

第2类，商业保险公司管理的，养老金产品。例如全民保。

小结：支付宝中的养老产品，大体分为两类。一类是基金形式的中短期理财。一类是专业性质的养老金保险产品。

其次，来看重点，一起来分析，值不值得买：

1，理财性质的中短期，中低风险基金：值得买，但是也有风险。第1个风险是，非保本浮动收益，考虑到它总体风险水平较低，不出现极端情况，亏损本金的可能性较小，总体适合稳健型投资人。第2个风险是，没有了预期收益。经常买的朋友都知道以前是预期收益，或者7日年化预期。目前改为净值，虽说对基金本身没有大的影响和改变，但没有了预期收益，从某个角度来看，对基金的收益约束力也小了一些，这一点是要注意的。

总体看可以买，是一个投资理财的好产品。但却不可将，以实现的年化，理解为预期的收益。

2，全民保，总体上属于商业性保险。它的缴费收益率，是三个预期的档次，也就是说不能固定，存在一定的不确定性。
例如，50岁左右，低档收益率的情形下，需要每一星期交420元
，每月可以拿到1125块1毛5，如果想养老，当然按现在的情况，每个月低了1000块钱，是很困难的。而达到这个水，平低档收益率需要每星期交费420，每个月大概有4个多星期，需要交费1600多。
如果按照高档收益，四十八九岁的人，每月也需要交1600元，才能领到1000余元。

小结：支付宝中的养老产品，是有益的补充，需要视经济情况而定，总体缴费较高，收益率有限，分红不固定。难以抵抗通胀，如果经济状况良好，在社保完善的基础上，购买这一类的商业性保险，是一个很好的补充。

最后，来总结分析：

支付宝中的养老产品，实质是商业性的，金融产品。对于养老，是有益的补充。可以进一步完善我们的资产配置，提升，补充保障。

但这一类产品，是市场化的产品，具有一定的风险，例如通胀，带来的风险，市场带来的风险，发行运营人带来的风险等等。不适合，完全单独的依靠，这类产品用来养老，与社保组合是一个好的选择，可以起到，锦上添花的作用。

支付宝里的养老金当然可以买，它没有多少限制，是纯粹的商业养老保险，商业养老保险公司不允许破产，支付起来还是比较靠谱的。但是，我们还是应该从个人的情况出发来确定适不适合参加这种商业养老保险。

如何看待商业养老保险

商业养老保险是一种个人储蓄性保险。目前，支付宝里边的商业养老保险叫做全民保，是中国人寿和蚂蚁保险合作打造的。

注意别被商业保险误导

进入页面以后，乍一看投入金额20元，60岁后每月领取养老金125.76元，60岁累积分红5533.16元，真的很合算。

实际上，但下面有个缴费周期，是按照每周投入，并不是一次性投入20元而已。相当于每月平均投86.67元左右，一直投到60岁为止。这实际上我们进入这个页面以后，已经按照我们支付宝的个人信息进行了测算。

要了解保险内容，再做细致>思量/span>

这份保险实际上保的是至少20年的养老费用。如果不足20年，那么一次性补发20年的差额。

分红不是额外的待遇，也是养老金的一部分而已。保险条款规定，要根据保险公司的投资经营情况，拿出不低于70%的可分配盈余拿来分红。可以说这是一份投资连结险。

养老待遇如何？

根据我的信息，目前是38岁，男性需要60岁退休缴费22年，按照待遇比例，实际待遇应当是我月缴费的1.451倍。也就是说，我如果平均每月缴费1000元，养老金未来待遇是1451元。

实际上，如果我每月积攒1000元进行存款或其他投资理财，22年后相应的累计利息有多少呢？现在不少投资理财产品利率在3.5~4.5%之间，当然我们本金越大，收益率越高。

我们按照3.5%的复利计算，22年后，累积收益是113%。也就是说，我现在1000元理财，未来在60岁时本金加收益是2130元。

另外一个问题是保单保的最低年限是20年，而我实际缴纳了养老保险22年。

所以，明显还是个人理财收益好一些。

全民保的几项缺点：

第一，如果还没有领取就去世，只可以领取保费累计缴费额度（没有利息）和账户现金价值较大的。账户的现金价值，实际上是已经扣去了管理费的费用。可以说商业保险不是公益的，是为了赚钱而已。

第二，待遇是固定的，没有考虑到通货膨胀的因素。这些年我们国家每年至少有2%的通货膨胀，如果参加的是定额待遇的商业养老保险，随着时间的推移，到手的养老金会逐步贬值，这是无法避免的。

建议参加社保

其实我们最重要的是应当参加社会养老保险，目前的职工基本养老保险还是非常合适的。

比如青岛市2018年养老保险缴费每月是637元，如果按照现在的养老金计算公式，按照2018年的缴费标准缴费15年，相应养老金待遇也能达到900元左右。

参加社保的优势：

第一，虽然看着跟商业养老保险差不多，实际上这是扣除通货膨胀之后的待遇比。如果通货膨胀率达到1.5倍的话，那么相应养老金待遇将是1350元。

第二，社会养老保险缴费年限更短，只有15年。缴费时间越长，退休待遇越高。

第三，实际上我们的社会养老保险每年会增加养老金待遇，保证我们的生活水平与物价水平和经济发展相一致。

第四，社会养老保险去世以后，各种待遇更多。比如1000元的丧葬费，10个月社平工资的一次性抚恤金（2018年是53090元），个人账户养老金余额，供养亲属生活困难补助。

第五，社保待遇有国家兜底。当养老保险基金发生收支困难时，由政府予以补贴。

补充养老金

根据目前的情况，如果我们想储蓄一份补充养老金的话，首先还是考虑自行理财比较好。比如购买国债、长期定存，相应的收益率都能达到4~5%。

如果实在想省心省力，那么购买商业养老保险也可以，记得按时缴费就可以了。

综上所述，购买保险和理财一样都需要看懂产品，否则吃亏在哪儿都不知道，那就可悲了。

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